Yтро.Деньги
Мнения
Факты в картинках
Товары и цены советского прошлого

Как и где рефинансировать валютную ипотеку

Ноябрь 8, 2014 | BANKDIRECT.PRO Как и где рефинансировать валютную ипотеку
Выход есть

О некоторых путях оценки и выхода из ситуации мы уже писали раньше. Сейчас решили еще раз вернуться к этой теме, так как она продолжает волновать наших читателей.

Ситуация

Банкиры утверждают, что сейчас нет больших проблем с клиентами по валютной ипотеке.

Не так давно об этом говорил журналистам на конференции президент-председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов. «Мы не ожидаем особого роста просрочки по долларовому портфелю автокредитов и ипотеки, которая сейчас составляет ничтожные 20–22 млрд руб. по отношению к общему портфелю кредитов, — рассказал банкир. — Все это долги с 2008 года».

Максимальное распространение валютная ипотека, по словам руководителя аналитического центра АИЖК Михаила Гольдберга, имела до финансового кризиса 2008 года, когда ее доля в выдаче составляла 21,3% в 2007 году (31,9% — в 2006 г.), а в накопленной задолженности — 27% в 2007 году (38,1% — в 2006 г.).

«В конце 2008-начале 2009 года, когда курс рубля сильно упал, многие валютные заемщики не справились с обслуживанием своих обязательств, впоследствии большая часть такой задолженности была рефинансирована рублевыми кредитами, — говорит эксперт. — Секрет популярности валютной ипотеки в тот период прост — ставка по валютным кредитам обычно на 2–3 п.п. ниже, чем по рублевым кредитам, что выгодно заемщику при условии стабильного курса национальной валюты, однако недооценка валютных рисков обычно имеет крайне печальные последствия».

Директор ипотечного бизнеса Локо-банка Ирина Дзюба объясняет, что сейчас желающих рефинансировать валютную ипотеку не много, так как массовое перекредитование идет в преддверии роста валюты, а не когда этот рост достиг максимального значения. «Основной объем реструктуризаций, связанных с изменением валюты кредита, был осуществлен в 2009–2010 годах, — дополняет ее заместитель начальника департамента розничного бизнеса банка „Возрождение“ Антон Рябов. — В последующие годы спрос на валютную ипотеку был незначительный и наблюдался, в первую очередь, со стороны тех заемщиков, доходы которых индексируются курсом доллара США или евро».

По мнению заместителя председателя правления Абсолют банка Татьяны Ушковой, сегодня валютная ипотека стала скорее исключением из правил, чем распространенной кредитной программой — большинство заемщиков, которые брали ипотечные кредиты в иностранной валюте, рефинансировали ее после 2008 года, когда курс доллара серьезно вырос, а вместе с ними и размер ежемесячных платежей по валютной ипотеке.

Между тем в сентябре 2014 года у здания Центробанка проходил пикет валютных ипотечных заемщиков различных банков, которые требовали ограничить свой риск диапазоном 10–15%, так как у некоторых из них ежемесячный платеж вырос из-за девальвации рубля с 33 тыс. руб. до 63 тыс. руб.

Что предлагают банки

Важно знать, что решением проблем и развитием рынка ипотеки в России занимается главным образом не ЦБ, а созданное решением правительства «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК). Там же и разрабатываются все программы, включая рефинансирование валютных кредитов.

Руководитель аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберг считает, что основной выход для заемщиков — рефинансировать ипотечный кредит и сменить валюту на рубли. По его словам, конкретные условия зависят от банка, предлагающего программы рефинансирования.

Рефинансирование
«При рефинансировании может учитываться информация о платежной дисциплине заемщика по первоначальному кредиту, — рассказывает Гольдберг. — Так, например заемщики, выплачивающие ипотечный кредит 18 и более месяцев на момент обращения за продуктом АИЖК „Кредит на погашение ранее предоставленного кредита“ и не допустившие ни одной просрочки по взятому ранее кредиту в последние 12 месяцев, могут получить вычет из процентной ставки в размере до 0,9 п.п.». Минимальный уровень ставки про программе рефинансирования АИЖК, как рассказывает эксперт, составляет 9,1% годовых в рублях.

Ирина Дзюба из Локо-банка пояснила, что клиенту для решения проблемы необходимо подать заявку в банк, в котором получал валютную ипотеку или в другой по программе «Выдача нового ипотечного кредита на погашение действующего ипотечного кредита». Далее банк принимает решение по клиенту и в зависимости от условий данной программы: просит поручительство до момента регистрации ипотеки в силу закона; назначает повышенную процентную ставку до момента регистрации ипотеки в силу закона; просит разрешение от первого кредита на последующую ипотеку и выдает кредит, который перечисляет первичному кредитору.

Для того, чтобы подать заявку на ипотечный кредит по программе «Рефинансирование», как говорит Татьяна Ушкова, достаточно прийти в отделение банка с паспортом, копией трудовой книжки и документом, подтверждающим доход (справкой по форме банка либо 2НДФЛ).

Начальник управления ипотечного кредитования МТС-банка Елена Рощина рассказывает, что сейчас можно получить решение по рефинансированию кредита за 2–3 дня. «Основные требования к рефинансируемому кредиту: срок пользования кредитом (должен быть не менее 18 месяцев) и отсутствие просрочек в период обслуживания кредита, — объясняет эксперт. — Объектом залога может быть любая жилая недвижимость, соответствующая требованиям банка». По ее словам, процентные ставки составляют 12,75% — 14,25% годовых, в зависимости от срока кредитования.

Смена валюты кредита
Представитель банка «Возрождение» Антон Рябов рекомендует обратиться с заявлением о смене валюты кредита в банк, в котором заемщик обслуживает ипотеку, или попытаться перекредитовать задолженность в рублях в другом банке.

«В случае принятия положительного решения заемщику предлагается подписать дополнительное соглашение о смене валюты кредита, фиксации новой процентной ставки и суммы текущей задолженности (в рублях), — рассказывает банкир. — Открывается новый счет для обслуживания кредита, а подписанные документы сдаются на регистрацию в Федеральную регистрационную палату (ФРС)». По его словам, банки взимают комиссию за данную операцию, поскольку смена валюты кредита является дополнительной услугой.

Топ-5 кредитов и вкладов
Курсы валют
USD
Доллар США
63,2396
EUR
Евро
73,7247
GBP
Фунт стерлингов
84,0644
JPY
Иена (×100)
57,3940
CHF
Швейцарский франк
63,9107
По данным ЦБ РФ на 23.06.2018